Кредитование физических лиц банками в России, в Украине или в других странах набирает темп. Также как пониженная ставка, скорость оформление кредита является одним из факторов борьбы банков за привлечение клиента.
Многих людей, решивших взять кредит, очень удивляют вопросы банковского работника. А ведь все вопросы - не прихоть, они не выдуманы самим работником, а разработаны специальной программой. Много зависит от того, как будет отвечать заемщик на вопросы. После обработки ответов выдается решение о судьбе кредита. К данной процедуре следует отнестись серьезно и ответственно, банк может, как одобрить, так и отказать вам в выдаче кредитных средств.
Этой программой пользуются все крупнейшие банки. Она не только помогает обнаружить и отсеять большой процент неплатежеспособных заемщиков, но и помогает снизить время выдачи займа, как говорят «не отходя от кассы». Такой процесс называется скорингом. Он тщательно исследует кредитную историю заемщика и оценит его платежеспособность по кредиту, анализируя социально-демографические характеристики. То, что появилось в нашей стране недавно, еще полстолетия назад получило свое распространение в США, где раньше лояльность просителя определяли кредитные офицеры. Но спрос на услугу все время возрастал, а специалистов не хватало. Тогда придумали все просто, разработали специальные таблицы, и когда заемщик сообщал сведения о себе: доход, возрос, наличие имущества и т. д., каждому показателю соответствовал свой бал.
Например: 1. Возраст до 30 лет – 30 баллов,
35 – 50 лет – 35 ,
свыше 50 - 28 ;
2. семейное положение – женат – 25 баллов,
холост – 12 ;
3. образование - среднее - 22 балла,
Средне – специальное – 29 баллов,
Высшее – 35 .
Баллы суммировали и в зависимости от набранных скоринг-баллов рассчитывали максимальную сумму кредита, для заемщика.
Изобретение скоринговых карт связывают с именем Д. Дюрана, он в 1941 году впервые стал применять метод, который классифицировал клиентов на "плохих" и "хороших", определяя группы основных показателей, характеризующие кредитоспособность клиента. С течением лет любая модель оценки становится неточной, не исключение и скоринговая карта. Современное скоринговое кредитование имеет широкий спектр возможностей, основанный на методе углубленного анализа данных. Он не отвергает скоринг- карты, как возможность анализа платежеспособности клиента, но и дает возможность банковским аналитикам строить свои модели для практической работы.
Нынешнее скоринговое кредитование насчитывает от 13 до 25 параметров. Принимая решения по потребительскому кредиту, используют 13 параметров, а уже для более серьезных, ипотеки и автокредиту применяют 25 параметров. Главным должно быть верное определение весомых признаков в общей оценке клиента.
