Центральный Банк России направил в правительство на согласование ряд предложений, которые должны стабилизировать ситуацию на рынке потребительского кредитования. И хотя формально регулятор имеет право самостоятельно принимать внутриведомственные инструкции, регулирующие резервные требования по кредитам коммерческих банков, важная социальная составляющая данного вопроса, требует более широкого консенсуса.
Руководство ЦБ предлагает ограничить максимальный размер ссудной ставки по потребительским кредитам населению. Она не должна превышать более, чем на 30% среднюю ставку в данном сегменте розничного кредитования. Иначе против коммерческих банков будут автоматически включаться штрафные санкции. По данным, за второй квартал этого года, средняя ставка по кредитам в торговых точках и по кредитам наличными составила 36% годовых, по карточным продуктам - 39%. В случае принятия этого предложения, максимальные ставки по экспресс кредитам составят 48%, по кредитным картам – 53%. Разумеется, окончательные цифры после всех согласований могут немного поменяться, но вряд ли кардинально.
Установление предельных ставок по розничным продуктам коснется большинства кредитных организаций, которые специализируются на потребительском кредитовании. Сейчас они зачастую не раскрывают данные по максимальным ставкам кредитов для населения, объясняя это тем, что они сильно зависят от надежности заемщика. Между тем, проблема закредитованности населения и неспособности многих домохозяйств обслуживать уже имеющиеся кредиты, становится все более острой. Россияне набрали кредитов уже на 8 триллионов рублей, причем только в августе этого года рост кредитного портфеля составил 32% в годовом исчисление. В некоторых регионах практически все взрослое население охвачено бумом потребительского кредитования, а многие семьи, чтобы обслуживать старые кредиты, берут новые. Высокие ставки по таким кредитам делают их обслуживание весьма затруднительным.
Понимая эту проблему, Центробанк и стремится ограничить аппетиты коммерческих банков. Впрочем, по словам некоторых аналитиков, России удастся избежать кредитного кризиса. Несмотря на резкий рост кредитного портфеля в секторе потребительского кредитования за последние 3 года, мы еще сильно отстаем по этому показателю не только от развитых стран, но и от развивающихся стан, в частности наших партнеров по БРИКС Китая и Бразилии, а также ближайших соседей - Турции и Польши. Ситуация с банковскими активами должна улучшиться уже в следующем году. Этому должно способствовать ускорение роста российской экономии во второй половине этого года. А рост доходов корпоративного сектора будет положительно сказываться на доходах населения и возможности обслуживания уже взятых кредитов.
Тем временем, Сбербанк, чьим главным акционером является Центробанк, выступил с весьма интересной инициативой. Он запускает программу рефинансирования потребительских кредитов в среднем под 17% годовых. Эта ставка будет варьироваться в зависимости от вида и срока кредита, но ее объявленное значение весьма привлекательно для граждан, бравших кредиты под 30-40 или даже 50%. При этом Сбербанк не стремится увеличить свою долю на рынке розничного кредитования, которая на сегодня составляет около 30%. Целью крупнейшей в стране кредитной организации является увеличение доли качественных заемщиков, чье количество на рынке ограничено. По мнению ряда экспертов, если Сбербанк сумет реализовать свою программу рефинансирования потребительских кредитов, польза от нее для стабилизации рынка розничного кредитования в целом будет даже сильнее, чем ограничительные меры ЦБ, или, по крайней мере, серьезным для регулятора подспорьем для стабилизации ситуации на рынке потребкредитования.
